"Банкротство - это недешево"

Механизм банкротства физических лиц должен заработать в России с 1 июля 2015 года. Портал Банки.ру попытался разобраться, как он будет работать и почему большинству банковских заемщиков банкротство все равно не поможет.

Сам закон "О несостоятельности (банкротстве)" классный. Также как и большинство других законов в России. Читать его без специальной подготовки - это как взяться за управление атомной подлодкой, имея на руках только водительские права категории А. Но если все-таки прочитать (не без помощи профессионального юриста), то становится понятно, что банкротство физиков - пока, во всяком случае, - это долго, дорого и неудобно. Настолько долго, дорого и неудобно, что оно вряд ли станет массовым явлением. Плюс это не то банкротство, которого ожидала та самая "ушлая Настя". Не кредитная индульгенция, не отпущение всех грехов, а всего лишь возможность отсрочить расплату по долгам. Хотя как? Единственное жилье по закону пустить с молотка кредиторы не могут. Но если ничего другого нет, то и взятки гладки. А как сделать так, чтобы "ничего другого не было", - это для нас уже вопрос техники.

Почему долго?

Потому что только список документов, которые нужно предоставить суду для начала рассмотрения заявки о банкротстве, занимает шесть листов формата А4. Заполнить их скрупулезно и обстоятельно (а еще юридически грамотно) самому - просто не под силу большинству проблемных заемщиков. Это не две странички кредитного договора с приложениями. Это реально много.

Потом управляющий. Потом суд, экспертиза, потом взыскание, распределение между кредиторами и реализация имущества, потом постановление, признание банкротом. Процесс явно не на один месяц.

Почему дорого

Потому что без юристов не обойтись - раз. Арбитражным управляющим нужно платить (обязательно!) - это два. И это такое "два", которое в 10-20% от суммы долга может превратиться. Причем деньги не потом нужно отдавать, а сразу. Рассрочку уже не попросишь. Какое к банкроту доверие?

Почему неудобно

Во-первых, банкротство - процедура "одноразовая". Вторая уже не освободит от уплаты долгов ни при каких обстоятельствах. Во-вторых, наверняка информация о банкротах появится в базах данных и/или в кредитной истории. Надеяться на то, что банкрот будет уведомлять о своем банкротстве банки сам в течение пяти лет, как это прописано в законе, смешно. А с каким сроком давности банкротства банки будут рассматривать кредитные заявки клиентов, которые через него прошли? В каком количестве случаев из ста, какие суммы и под какие проценты станут одобрять? Ответы очевидны. Одно банкротство может запросто поставить крест на карьере заемщика. Как бы раз и как бы навсегда. Оговорка - с учетом уровня "алчности" отдельной группы банков. Заложили гигантский риск в ставку - и вперед, кредитовать банкротов.

Но! Самое интересное, что банкротство не особенно нужно. То есть оно уже есть. Это самое обыкновенное исполнительное производство. Для заемщика одно даже выгоднее - удерживается по решению суда только часть доходов, и с реализацией имущества все гораздо лояльнее.

Рациональное начало в банкротстве физлиц просматривается только для должников "фантастических", которые должны много, всем вокруг, и вообще следующая остановка - 25-й этаж, открытое окно и глупая заметка в районной криминальной хронике.

Договориться с банком можно в любой или почти любой ситуации. В конце концов, клиент, платящий хоть как-то, гораздо выгоднее клиента, который не платит никак.

Что думают юристы

Банки.ру попросил экспертов оценить перспективы применения процедуры банкротства физических лиц.

"Не будет ли это способом уйти от выплаты долга?"

Татьяна Липилина, юрист, заместитель генерального директора по правовым вопросам юридического портала gvatua.ru, Москва:

- Тема банкротства обсуждалась более восьми лет, и вот наконец наши граждане получат возможность признавать себя банкротами. Закон вступает в силу с 1 июля 2015 года. Основные поправки касаются возможности признания физических лиц банкротами при условии имеющейся у них совокупной задолженности по любым денежным обязательствам в размере полумиллиона рублей.

Не будет ли это способом уйти от выплаты долга? Ведь физические лица могут начать умышлено заключать договоры займов на 500 тысяч рублей и более и потом заявлять о своем банкротстве... Такой риск, конечно, есть: это первое, о чем подумают недобросовестные заемщики. Тем не менее законом предполагается, что нельзя сразу признать физическое лицо банкротом и "простить" ему все долги. Закон обязывает дать человеку возможность выйти из сложившейся ситуации и погасить имеющиеся у него долги путем составления плана реструктуризации. Также необходимо учитывать, что для признания физического лица банкротом суд должен прийти к выводу о том, что у должника действительно нет постоянного источника дохода или другого актива, из стоимости которого кредиторы могли бы получить удовлетворение.

Плюс закон предполагает две отличающиеся друг от друга процедуры: когда человек заявил сам о своем банкротстве и когда банкротом его просят признать кредиторы.

В любом случае гражданину, скорее всего, понадобится специалист, который сможет помочь правильно подготовить документы, обратиться в суд, выбрать финансового управляющего, как указывает законодатель, участие которого в процедуре о банкротстве является обязательным. Пригодится тот, кто обладает необходимыми познаниями в области права, чтобы отстаивать (или разъяснять) его права на протяжении всей процедуры банкротства.

Сама по себе процедура банкротства физического лица довольно долгая и сопровождается определенными юридическими нюансами. Кроме того, это недешево. На сегодняшний день законодатель устанавливает, что фиксируемая сумма вознаграждения финансового управляющего за проведение процедуры банкротства должно составлять 10 тысяч рублей. Тем не менее я не исключаю, что не все финансовые управляющие будут готовы работать за подобное вознаграждение. Как следствие, это может привести к тому, что одни финансовые управляющие, скорее всего, поставят подобную работу на некий "конвейер", другие же будут договариваться о более реальных суммах оплаты услуг. Так как, на мой взгляд, даже в самых отдаленных регионах России установленная сумма вознаграждения, с учетом того времени работы, которое предполагает закон, явно несоразмерна затраченным усилиям.

"Однозначно будет сформирован новый рынок"

Евгений Ефремов, юрист, частная практика, Екатеринбург:

- Как и в любом производстве, в судебном ничего не бывает сразу. Закон о банкротстве физических лиц также требует обкатки практикой. Наверняка нас ждут несколько интересных лет, когда параллельно с практикой будет дописываться и дополняться сам закон. Конечно, вводить такие давно работающие на Западе институты, как банкротство, надо. Но я бы для начала выбрал несколько регионов страны и провел бы эксперимент силами лучших умов. И уже потом, учитывая практику этих регионов, их ответ на закон, экстраполировал бы опыт на всю территорию РФ. Однако эксперименты у нас обычно ставятся сразу в глобальном масштабе.

Я не думаю, что должники массово ринутся проходить процедуру банкротства. Хотя не исключаю, что желающих будет довольно много. Отчасти по собственной инициативе, отчасти по вине самих банков, которые не всегда ищут с заемщиком конструктивный диалог, а начинают "прессовать" его - самостоятельно или при помощи коллекторов, - добиваясь выплат.

Для кого-то банкротство может оказаться выходом из ситуации. Историй очень много. Делали бизнес, рассчитывали на реальный доход, но поменялась экономическая ситуация в стране, и бизнес оставил по себе только кредиты. Или выступили созаемщиками, поручителями - и вынуждены платить чужие долги.

Но однозначно будет сформирован новый рынок. Как в случае с коллекторами и антиколлекторами, будут созданы компании, которые начнут помогать людям проходить эту довольно сложную процедуру банкротства. Наверняка этим займутся и коллеги-юристы.

Однако этого закона, нагрузки на судебных приставов и суды, на самих заемщиков, банки можно было бы избежать. Если бы изначально заемщик был финансово грамотным, банки не старались бы выдать как можно больше кредитов, существовала бы культура финансового взаимодействия. Хотя, с другой стороны, может быть, как раз сейчас эта культура и сформируется.

Павел БАБУШКИН, для Banki.ru

Уральский Межрегиональный Банк повысил ставки по депозиту "Доходный"

Уральский Межрегиональный Банк (Екатеринбург) повысил ставки по депозиту "Доходный". Изменения затронули вклады на полгода и год, доходность которых теперь составляет 13,5-15% годовых (вместо 12,5-14,5% ).

Минимальная сумма размещения - 5 тыс. рублей, сроки - три месяца, полгода, один год. Проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору клиента.

Дополнительные взносы возможны. Расходные операции не предусмотрены.

ФИА-Банк понизил ставку по вкладу "Пенсионный Любимый!"

ФИА-Банк понизил ставку по вкладу "Пенсионный Любимый!". Минимальная сумма - не ограничена. Срок размещения - год и месяц. Процентная ставка составляет теперь 15,7% годовых (прежде - 16% годовых). Предусмотрены дополнительные взносы. Частичное снятие денежных средств не допускается.

Проценты ежемесячно капитализируются и могут выплачиваться по желанию клиента.

"Балтийский Лизинг" предлагает бульдозеры "ДСТ-Урал" на спецусловиях

Компания "Балтийский Лизинг" в рамках партнерства с заводом "ДСТ-Урал" предлагает особые условия приобретения бульдозеров этой марки в лизинг.

В частности, клиентам, обратившимся в компанию "Балтийский Лизинг" за продукцией "ДСТ-Урал", будут предложены специальные цены от производителя, следует из сообщения финорганизации. Там указывается, что приобретение специальной техники возможно с удорожанием от 5,5% при графике с равномерным погашением основного долга. Предварительное решение о финансировании принимается в течение семи минут по четырем документам.

Курс евро опустился на бирже до 63 рублей

Курс евро снизился на торгах на Московской бирже до 63 рублей, минимального со 2 декабря значения, свидетельствуют данные торговой площадки.

По данным на 17:12 мск курс евро составил 63,03 рубля, что на 1,26 рубля меньше, чем на закрытие предыдущей сессии. Курс доллара сегодня в середине дня пробил отметку 58 рублей. По состоянию на 17:12 курс доллара был равен 57,77 рубля (минус 98 копеек).

Тиньков допустил продажу своего банка за 2 млрд долларов

Олег Тиньков допустил продажу Тинькофф Банка. Об этом он заявил в интервью журналу "Секрет фирмы".

"Может, завтра ваш Мамут (Александр Мамут, СЕО и совладелец Rambler & Сo., куда входит "Секрет формы". - Прим. ред.) решит не только лучшее медиа о бизнесе сделать, но и построить лучший онлайн-банк. И придет ко мне. Потому что больше некуда идти. Если предложит 2 млрд долларов, я, наверное, соглашусь. ... А дальше в космос, вслед за Полонским", - сказал Тиньков.

Ранее Олег Тиньков уже не исключал возможность продажи банка. "Любой бизнес, который изначально делается не на продажу, - это неправильный бизнес, - говорит он в 2011 году в интервью исполнительному директору Банки.ру Елене Ищеевой. - Ну мы не берем уж совсем гениальные вещи типа Facebook. ТКС Банк создавался на продажу. Это банк чистый, четыре года его аудировала PricewaterhouseCoopers, в числе акционеров у него Goldman Sachs. По сути нам и деньги-то сейчас не особенно нужны, но евробонды, за счет которых мы привлекли в апреле 200 миллионов, - это некое построение кредитной истории. Все это делается для того, чтобы в конечном итоге к 2012 году провести IPO либо осуществить стратегическую продажу. Это бизнес, здесь ничего такого нет".

В 2013 году ТКС Банк провел IPO, выручив около 1 млрд долларов. Цена размещения составила 17,5 доллара за акцию, весь банк был оценен в 3,2 млрд долларов.

Банк "Глобэкс" открыл новый офис в Ростове-на-Дону

Филиал "Ростовский" банка "Глобэкс" открыл дополнительный офис "Водоканал", расположенный в отделении "Водоканала" в Ростове-на-Дону по адресу: ул. Максима Горького, д. 293.

В новом офисе предлагается стандартный комплекс банковских продуктов и услуг для физических лиц: депозиты, обмен валют, потребительские кредиты, денежные переводы, пластиковые карты и прочее.По информации на сайте банка, обслуживание клиентов в офисе "Водоканал" осуществляется со вторника по пятницу с 8:00 до 17:00 (с перерывом с 12:00 до 13:00) и в субботу до 14:00 (с перерывом с 12:00 до 12:30).

Индекс РТС поднялся по итогам торгов, индекс ММВБ снизился

Торги на Московской бирже в четверг на закрытии продемонстрировали разнонаправленную динамику. Индекс ММВБ потерял 1,48%, опустившись до 1 607,97 пункта. Индекс РТС увеличился на 0,83% и остановился на отметке 847,99 пункта.

Бумаги Сбербанка и ВТБ подешевели на 0,41% и 1,2% соответственно. Котировки акций "Газпрома" понизились на 2,22%, "ЛУКОЙЛа" - на 1,57%, Московской биржи - на 1,08%.

"Ускорение падению российского индекса ММВБ, скорее всего, придал "нефтяной" фактор, так как стоимость нефти Brent опустилась до 54,5 доллара за баррель", - отметила аналитик банка "Российский Капитал" Анастасия Соснова.

ЕЦБ открыл новое здание во Франкфурте

Европейский центральный банк открыл в среду новое здание во Франкфурте. Об этом сообщает собкор Банки.ру в Брюсселе.

"Это здание является символом лучшего из того, что страны Европы могут достигнуть вместе", - заявил глава ЕЦБ Марио Драги во время торжественного открытия здания.

По мнению Драги, новый дом для регулятора будет способствовать выполнению мандата ЕЦБ. Здание было построено на месте бывшего оптового рынка Франкфурта и представляет собой две башни, соединенные атриумом. Проект был выставлен на конкурс еще в 2002 году, но только с 2008 началось основное строительство. Высота нового 45-этажного здания составляет 185 метров.

Первоначальные затраты на строительство было утверждены в размере 500 млн евро, однако после мирового финансового кризиса цена была пересмотрена, и, по приблизительным оценкам, составила более 1 млрд евро.

На фоне торжественного открытия на улицы Франкфурта вышли около 1,5 тыс. человек, выступающих против политики ЕЦБ.

Совкомбанк будет развивать ипотечное кредитование на базе новой "дочки"

Совкомбанк стал собственником Ай-Си-Ай-Си-Ай Банка, который ранее принадлежал индийскому ICICI Bank. На базе новой дочерней структуры банк планирует развивать услуги по ипотечному кредитованию.

Совкомбанк получил 100-процентную долю ООО "Ай-Си-Ай-Си-Ай Банк Евразия", сообщается в материалах кредитной организации, во вторник, 17 марта. Приобретение Ай-Си-Ай-Си-Ай Банка было согласовано с ЦБ и Федеральной антимонопольной службой.

Как сообщал Банки.ру, индийский ICICI Bank в начале декабря текущего года принял решение о продаже российской "дочки" ICICI Bank Eurasia Limited Liability Company (IBEL) Совкомбанку. "Совет директоров одобрил предложение продать долю в IBEL Совкомбанку, который является не аффилированным с ICICI Bank российским банком", - говорилось в заявлении индийского фининститута.

В пресс-службе Совкомбанка сообщили, что в ближайшее время планируют приступить к ребрендингу отделений Ай-Си-Ай-Си-Ай Банка. При этом банк продолжит в полном объеме и на прежних условиях исполнять обязательства перед своими клиентами - физическими и юридическими лицами.

"Совкомбанк имеет успешный опыт приобретения и интеграции ДжиИ Мани Банка, который позволяет нам гарантировать клиентам Ай-Си-Ай-Си-Ай Банка поддержку достойного уровня обслуживания. Мы довольны приобретением еще одного качественного актива", - прокомментировал сделку председатель правления Совкомбанка Дмитрий Гусев.

На базе новой структуры Совкомбанк намерен развивать бизнес по ипотечному кредитованию. "Сегодня ипотечное кредитование переживает переломный момент - ставки кредитов слишком высоки для тех, кто имеет возможность и хочет приобрести жилье. Однако текущая ситуация не продлится долго - уже сегодня тренд роста ставок по кредитам практически исчерпал себя, у банков появляются новые источники привлечения финансирования, поэтому сейчас есть удачная возможность для новых игроков на ипотечном рынке занять свою нишу, предложив клиентам интересные условия", - рассказал Дмитрий Гусев.

Банк "Богородский" уменьшил доходность вклада "Хороший процент"

Банк "Богородский" (Нижегородская область) понизил ставки по вкладу "Хороший процент". Минимальная сумма этого депозита - 5 тыс. рублей, сроки размещения - один и три месяца. Процентные ставки в зависимости от суммы составляют 13,25-14,25% годовых (прежде - 14-15%).

Дополнительные взносы и частичное снятие денежных средств не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока.

Связной Банк возобновил работу сервиса по пополнению карт через терминалы QIWI

Клиенты Связного Банка вновь получили возможность пополнять карты банка через интерфейсы платежной системы QIWI: терминалы, электронный кошелек Visa QIWI Wallet и мобильное приложение. Об этом говорится в сообщении на сайте кредитной организации.

Для пополнения карт банка через терминалы необходимо выбрать в меню пункт "оплата услуг", далее - "услуги банков", тип услуги - "пополнение счетов/погашение кредитов". Из предложенного списка банков нужно выбрать Связной Банк и ввести 13-значный номер, расположенный под штрих-кодом на оборотной стороне карты. Комиссия за пополнение карт будет указана на терминале в момент совершения операции до внесения средств.

Правительство одобрило законопроект о возможности обналичивания части маткапитала

Правительство РФ одобрило законопроект о единовременной выплате не более 20 тыс. рублей из средств материнского капитала, которые можно потратить на любые семейные расходы. Этот вопрос обсуждался в четверг на заседании Кабмина.

Разрешение обналичивать до 20 тыс. рублей из материнского капитала позволит смягчить последствия роста цен для семей с детьми. Такое мнение высказал премьер-министр РФ Дмитрий Медведев. "Мы должны поддерживать людей, особенно тех, кому сейчас трудно. Это касается в том числе семей с двумя и более детьми, наша задача смягчить для них последствия роста цен, не допустить ощутимого сокращения семейного бюджета", - цитирует ТАСС слова премьера.

Предусматривается, что внесенный Минтрудом законопроект будет действовать до 1 мая 2016 года. По 20 тыс. рублей из маткапитала смогут воспользоваться и те семьи, "в которых второй или последующий ребенок родится до конца текущего года", добавил премьер. Порядок единовременной выплаты, правила подачи заявления о ее предоставлении установит Минтруда.

США ввели санкции против РНКБ и 14 физлиц

США ввели санкции в отношении 14 физлиц, Российского Национального Коммерческого Банка (РНКБ) и Евразийского союза молодежи. Соответствующая информация опубликована на сайте американского Минфина.

США заблокировали активы банка, а также счета и активы, в частности, бывшего премьер-министра Украины Николая Азарова и лидера Международного Евразийского движения Александра Дугина.

В конце июля 2014 года РНКБ попал в санкционный список ЕС.

"С самого начала украинского кризиса мы указывали, что введем ограничения против тех, кто нарушает суверенитет и территориальную целостность Украины. К таковым относятся физические лица, организации, предприятия и правительства, - прокомментировал действия Америки исполняющий обязанности секретаря по борьбе с терроризмом и финансовой разведке Адам Шубин. - Если Россия продолжит дестабилизировать ситуацию в Украине и нарушать минские соглашения, то введенные на данный момент ограничения будут расширяться".

Raiffeisen Bank не будет выплачивать дивиденды по итогам 2014 года

Raiffeisen Bank International AG не будет выплачивать дивиденды по итогам 20014 года, сообщила пресс-служба банковского холдинга.

Решение согласовано с Европейским центробанком. "Причиной решения является отрицательный финансовый результат", - говорится в сообщении. В период с апреля 2009 года до декабря 2013 года банк выплатил дивиденды на сумму 700 млн евро. RBI также полностью выкупил 10 сентября 2014 года доли участия в капитале у частных инвесторов на сумму 750 млн евро, доходность составила 7,68 евро на акцию.

На Украине в обращение вводят новую банкноту номиналом 100 гривен

Нацбанк Украины вводит в обращение новую банкноту номиналом 100 гривен образца 2014 года, сообщает УНН.

"Нацбанк с целью усовершенствования и улучшения наличного обращения вводит в обращение с 9 марта 2015 года новую банкноту номиналом 100 гривен образца 2014 года", - заявил замглавы украинского регулятора Яков Смолий. Отмечается, что на новой купюре будет изображен портрет Тараса Шевченко.

Новая банкнота представлена в желто-оливковом цвете. При ее разработке использовались современные технологии защиты. На лицевой стороне купюры отдельные изображения имеют рельеф.

По его словам, регулятор начинает обновление ряда банкнот, выпущенных в 2003-2007 годах.

Биржи США закрылись в "красной зоне"

Фондовые торги в США во вторник завершились снижением ключевых индикаторов.

Индекс широкого рынка S&P 500 потерял 0,45% и составил 2 107,78 пункта. Промышленный индекс Dow Jones - 0,47%, опустившись до 18 203,37. Высокотехнологичный Nasdaq в минусе на 0,56% - на отметке 4 979,9 пункта.

Мировые цены на нефть снизились по итогам торгов в понедельник

Котировки апрельских фьючерсов на техасскую светлую нефть WTI в Нью-Йорке опустились на 0,17 доллара до 49,59 доллара за баррель. На торгах в Европе нефть также подешевела. В Лондоне на Межконтинентальной бирже фьючерсных сделок стоимость апрельских контрактов на Brent понизилась на 3,04 доллара до 59,54 доллара за баррель.

Связной Банк снизил суточный лимит на межбанковские переводы в рублях

Связной Банк установил со 2 марта ограничение на сумму переводов в другие банки на уровне 25 тыс. рублей в день. Об этом говорится в сообщении на сайте кредитной организации.

Ранее действовал лимит 50 тыс. рублей. Ограничение на переводы собственных средств на счета в другие банки в валюте остается на уровне 2 тыс. единиц валюты в сутки, уточняет "Связной".

С 3 февраля Связной Банк установил ежедневный лимит на снятие наличных в собственных банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также в банкоматах сторонних банков 15 тыс. рублей (ранее он составлял 25 тыс. рублей). В феврале банк закрыл все собственные отделения.